老人专属养老年金深度对比 | 39款产品全维度测评

测评维度

本次对比从8个核心维度对39款老人专属养老年金产品进行全方面评估

年领取金额

固定年金+分红预期

年度红利

分红金额及累积效应

预期年领取

年金+分红合计领取

累计总利益

生存总利益（含分红）

预期年化复利

IRR内部收益率

保险公司

承保公司实力背景

领取年龄

多种起始年龄选择

分红类型

现金分红/增额分红

核心发现

预期收益差异显著

80岁预期生存总利益最高可达174万（总保费100万），不同产品间差距超过40万。老人专属产品预期收益远超固定型。

收益潜力评分

IRR可达2.88%

至80岁预期年化复利IRR最高2.88%，100岁时部分产品IRR突破4%。分红实现率直接影响最终收益。

长期收益评分

多场景灵活选择

覆盖首年领取、60/65/70/75/80岁领取等10种场景，满足不同退休规划需求。越早开始领取，累计分红越可观。

灵活性评分

TOP 10 产品

按80岁预期生存总利益排序，TOP 10老人专属养老年金

1

小康禧悦久久养老年金（分红型）

小康人寿

80岁总利益1,739,628

预期年领取19,958

IRR(80岁)2.58%

100岁总利益2,851,441

2

信泰福享年年（黄金版）

信泰人寿

80岁总利益1,716,838

预期年领取32,615

IRR(80岁)2.88%

100岁总利益2,369,140

3

陆家嘴国泰泰享年年

陆家嘴国泰人寿

80岁总利益1,665,098

预期年领取50,253

IRR(80岁)2.63%

100岁总利益2,227,117

4

工银安盛盛享嘉年

工银安盛人寿

80岁总利益1,663,070

预期年领取27,017

IRR(80岁)2.58%

100岁总利益2,417,175

5

中荷禧悦人生

中荷人寿

80岁总利益1,651,389

预期年领取30,870

IRR(80岁)2.77%

100岁总利益2,272,932

6

大盈之家（臻选版）

大家养老

80岁总利益1,650,616

预期年领取30,816

IRR(80岁)2.80%

100岁总利益2,278,432

7

复星保德信星颐朱雀

复星保德信

80岁总利益1,636,767

预期年领取30,468

IRR(80岁)2.75%

100岁总利益2,263,402

8

瑞泰瑞祥利

瑞泰人寿

80岁总利益1,635,420

预期年领取40,240

IRR(80岁)2.69%

100岁总利益2,249,940

9

富德生命鑫富盈年金保险A款（分红型）

富德生命人寿

80岁总利益1,603,411

预期年领取28,482

IRR(80岁)2.60%

100岁总利益2,180,597

10

大盈之家（鑫享版）

大家养老

80岁总利益1,603,078

预期年领取35,520

IRR(80岁)2.43%

100岁总利益2,269,812

核心对比表

TOP 20产品关键维度横向对比（总保费100万）

排名	产品名称	保险公司	80岁总利益	预期年领取	IRR(80岁)	100岁总利益	IRR(100岁)
1	小康禧悦久久养老年金（分红型）	小康人寿	1,739,628	19,958	2.58%	2,851,441	2.83%
2	信泰福享年年（黄金版）	信泰人寿	1,716,838	32,615	2.88%	2,369,140	2.99%
3	陆家嘴国泰泰享年年	陆家嘴国泰人寿	1,665,098	50,253	2.63%	2,227,117	2.93%
4	工银安盛盛享嘉年	工银安盛人寿	1,663,070	27,017	2.58%	2,417,175	2.74%
5	中荷禧悦人生	中荷人寿	1,651,389	30,870	2.77%	2,272,932	2.88%
6	大盈之家（臻选版）	大家养老	1,650,616	30,816	2.80%	2,278,432	2.93%
7	复星保德信星颐朱雀	复星保德信	1,636,767	30,468	2.75%	2,263,402	2.89%
8	瑞泰瑞祥利	瑞泰人寿	1,635,420	40,240	2.69%	2,249,940	2.81%
9	富德生命鑫富盈年金保险A款（分红型）	富德生命人寿	1,603,411	28,482	2.60%	2,180,597	2.70%
10	大盈之家（鑫享版）	大家养老	1,603,078	35,520	2.43%	2,269,812	2.69%
11	大福之家（快享版）	大家养老	1,601,050	29,164	2.61%	2,205,788	2.76%
12	阳光人寿鑫悦双享	阳光人寿	1,591,826	31,422	2.46%	2,221,392	2.68%
13	小康金禧年年	小康人寿	1,590,238	29,380	2.58%	2,219,364	2.79%
14	上海人寿沪申宝富民版	上海人寿	1,590,190	28,482	2.56%	2,180,134	2.70%
15	华泰人寿泰享金生	华泰人寿	1,588,897	70,560	2.58%	-	None
16	信享盈家悦享版	招商信诺	1,586,405	26,791	2.67%	2,166,099	2.78%
17	信泰如意鑫享A款	信泰人寿	1,584,861	27,098	2.64%	2,168,388	2.77%
18	养乐嘟富民版	上海人寿	1,582,528	26,906	2.57%	-	None
19	利安鑫享颐生（臻享版）	利安人寿	1,576,700	30,080	2.40%	2,173,900	2.59%
20	富德生命鑫富盈年金保险B款（分红型）	富德生命人寿	1,575,716	27,540	2.49%	2,140,178	2.61%

收益对比

TOP 8产品累计生存总利益对比（万元）

至80岁 vs 至100岁累计总利益（万元）

80岁预期年化复利IRR

小康禧悦久久养老年金（分红型）...2.58%

信泰福享年年（黄金版）...2.88%

陆家嘴国泰泰享年年...2.63%

工银安盛盛享嘉年...2.58%

中荷禧悦人生...2.77%

大盈之家（臻选版）...2.80%

复星保德信星颐朱雀...2.75%

瑞泰瑞祥利...2.69%

80岁预期年领取金额

小康禧悦久久养老年金（分红型）...19,958

信泰福享年年（黄金版）...32,615

陆家嘴国泰泰享年年...50,253

工银安盛盛享嘉年...27,017

中荷禧悦人生...30,870

大盈之家（臻选版）...30,816

复星保德信星颐朱雀...30,468

瑞泰瑞祥利...40,240

选购指南

不同需求场景下，推荐最适合的老人专属养老年金

追求高收益

选80岁总利益高、IRR优秀的产品，分红实现率是核心变量。推荐：

•信泰福享年年（黄金版）— IRR 2.88%，80岁总利益171.7万
•大盈之家（臻选版）— IRR 2.80%，长期收益稳健
•中荷禧悦人生— IRR 2.77%，多场景可选

追求高领取

选预期年领取金额高的产品，退休后有更充裕的现金流。推荐：

•陆家嘴国泰泰享年年— 年领取50,253元，80岁总利益166.5万
•瑞泰瑞祥利— 年领取40,240元，IRR 2.69%
•大盈之家（鑫享版）— 年领取35,520元，100岁总利益226.9万

灵活领取年龄

不同产品支持不同起始领取年龄，按退休计划选择。推荐：

•首年领取场景— 瑞泰瑞祥时年、信泰如意鑫享A款等16款
•60岁领取— 信泰福享年年、中荷禧悦人生等17款
•65/70岁领取— 阳光鑫悦、泰康乐享百岁等

分红类型选择

老人专属年金分为现金分红和增额分红，策略不同。推荐：

•现金分红— 每年领取现金红利，现金流更灵活
•增额分红— 红利累积增加保额，长期复利效应更强
•注意：分红非保证，实际收益取决于保险公司分红实现率

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老人专属养老年金39款产品全维度对比